近期本地樓市交投熾熱，加上發展商旗下項目不少新樓陸續落成，相信成功「上車」成為準業主的大家都開始準備新居裝修及入伙事宜。不過要建造您的安樂窩，樓宇消防安全亦是非常重要一環，最近更有地盤舊樓發生嚴重火警，造成不可挽回的財產及傷亡，因此物業的保障不容忽視。普遍「上車」業主向銀行承造按揭貸款時，都會在批出貸款前被要求為物業購買火險。很多新手業主並不了解火險是甚麼一回事，MoneyMoney小編將在下文為大家逐一拆解究竟甚麼是火險？保費是怎樣計算？怎樣買才是最平？
MoneyMoney x OneDegree火險獨家限時優惠：成功投保可享 HK$200 超市現金券*
於限時優惠期間，經MoneyMoney指定鏈結成功投保OneDegree火險，並在結賬前輸入獨家優惠碼「MONEYHKFIRE200」，即享 HK$200 超市現金券！
*首年保費總值高於或等於HK$1,700：即享 HK$200 超市現金券
火險是甚麼？
很多人以為火險就是「火災保險」，只保障火災意外造成的損失，但其實並不只是保障火災。所謂的火險又稱為「樓宇結構保險」或「樓宇全險保障」，保險範圍是保障樓宇本身的結構，包括地板、天花板、喉管、門窗、牆壁瓷磚及「購買時原裝裝修」都包含在內。
火險最大功用是保障物業本身結構因意外，如火災、水災、雷擊、山泥傾瀉及颱風等災害導致單位出現結構損毀而需要重建的費用。不過，單位內其他財物（如傢俬、電器等）則不包含在內，簡單來說，火險是保障「四面牆」。
火險一定要跟銀行買嗎？
只要業主向銀行承造物業按揭，就必須購買火險，因銀行作為業主的按揭借貸人，而物業是其抵押品，以免樓宇結構因意外而讓銀行蒙受損失，一份由保險公司所提供的火險可讓銀行減低風險，也是銀行批出按揭貸款的條件之一。
根據香港銀行公會《銀行營運守則》第2章第25條規定，業主在申請按揭及將有關物業的火險保單續保時，有權自行選擇合適的保險公司投保針對火災或其他嚴重損害的火險保單，因此業主向銀行申請按揭貸款時，不一定需要透過銀行購買火險，可另行物色其他保險公司投保。大部份銀行的火險大多是自動續保，假若業主在保障期結束後轉用其他保險公司，便需盡早通知銀行及購買有效火險，避免有空白期情況出現。全數清還按揭後，業主亦可自行考慮是否需要購買火險保障。
另外，並不是每位業主都需要購買，如果物業管理公司或業主立案法團已經為物業購買集體火險，業主便不需要另行購買，屆時只需向按揭貸款銀行提供火險保單以作證明。
火險如何買最平？
火險保費公式：火險投保額 x 保費率 x 折扣額
在計算火險保費前，我們需要先得知火險投保額為多少，一般有3種方法計算火險投保額，分別是「按揭貸款額」、「剩餘貸款額」及「重建費用」，以下是火險投保額計算方法。
| 火險投保額計算方法 | 解釋 | 備註 |
| 按揭貸款額 | 以你向銀行借貸的總數目計算，包括加按、車位貸款等項目 | 一般計算出的保費較昂貴 |
| 剩餘貸款額 | 以你在銀行剩餘的貸款額計算 | 因每月固定還款，數字會隨年遞減，保費相對較便宜。 |
| 重建費用 | 聘請測量師為物業計算重建費用，計算準則包括面積、牆壁數量、樓齡等。 | 保費最便宜，但要留意須付測量費用，而且較為耗時。 |
選擇了適合自己的火險投保額計算方法後，接下來便可比較各保險公司所收取的保費率及折扣額。市場上的火險保費率普遍低於0.15%，收費約為貸款額的0.03%至0.07%。假若火險提供的保障範圍較廣的話，保費則相對較高。現時大部份銀行與保險公司合作，提供半年免費或首年折扣等優惠，不過火險並不一定需要經銀行購買，它們提供的價錢優惠並不一定屬市場最高，因此我們應先貨比三家，自行比較不同保險公司的保費率。
小編以網上保險平台OneDegree保費率0.034%計算，按揭貸款額為400萬，沒有折扣下的每年保費為1,360元。若以市面保險公司最高的0.15%計算，一年保費便是6,000元，相差6,640元，有此可見保費差距甚大。根據2024年5月香港主要保險公司之火險的比較，OneDegree 火險是全港最低價。
火險比較丨銀行、保險公司、網上保險平台
| 保險公司 | 保障範圍 | 保費率 | 自負額（墊底費） |
| OneDegree | 受火災、閃電、淹水或家用鍋爐及家用氣體燃料爆炸引致的損失 | 0.034% | 因火災、地震、颱風、暴風、洪水；水箱、輸水裝置或水管爆裂或溢水所致的損毀，自負額為每次損失的首3,000元 因山泥傾瀉和地陷引致或造成的索償，自負額為1萬元或損失的10%，以較高者為準 |
| 滙豐火險（AXA安盛） | 基本計劃：火災及閃電、爆炸、洪水、颱風及暴風、地震、山泥傾瀉及地陷 全面保障計劃：水箱、輸水裝置或水管缺陷、飛機或汽車碰撞、暴動及罷工以及惡意損毀等更廣泛的原因所引致的損毀 | 0.11%／0.15% | 因火災、地震、颱風、暴風、洪水；第三者汽車碰撞；水箱、輸水裝置或水管爆裂或溢水所致的損毀，自負額為每項損失的首3,000元 因山泥傾瀉和地陷引致或造成的索償，自負額為1萬元或損失的10%，以較高者為準 |
| 中國平安（香港）按揭火險 | 受火災、閃電、鍋爐爆炸或家用氣體造成的任何損失或損壞引起的重置費用 水缸溢瀉、喉管爆裂、灑水裝置失靈引致的損失（延伸保障） | 0.041% | 最少自負額為1萬港元或損失的10%，以較高者為準 |
火險產品各有不同，有些意外狀況並不包含在受保範圍之內，因此在揀選火險時應考慮自身物業狀況。按上表顯示，大部份火險的保障範圍都會涵蓋火災，不過投保時需要留意哪一種火災成因是可受保。有些保險公司會指明家用鍋爐、家用氣體燃料爆炸可受保，而有些則表明不包括漏電或電線短路等情況所造成的損失。另外，亦有些自然災害或意外並不受保，例如中國平安保險（香港）的火險計劃為例，並不包括颱風、山泥傾瀉造成的損失。
在火險保費方面，提供的保障範圍越廣，保費則相對較高。火險的保費率一般低於0.15%，部份計劃更可低至0.034%，而一般銀行的保費率約0.1%。不過樓齡越大，保費也會越高，例如唐樓、村屋、獨立屋等樓宇殘破老舊，有機會不符合消防條例，承保風險會較高，因此保險公司都會設樓齡限制，介乎40至50年樓齡以下。
除此之外，俗稱「墊底費」的自負額也需留意，有部份火險計劃會以物業樓齡來釐定「墊底費」之高低，樓宇越新，「墊底費」則會越低。
火險投保方式及資料
現時大部份火險都可以透過網上投保，投保時只需提供以下資料便可。
- 投保額
- 指定保單持有人
- 按揭物業地址
- 按揭貸款機構（銀行名稱）
如果業主現時的火險計劃到期，打算「轉會」的話，記得需要通知原有保險公司終止保單。有網上保險平台更提供「轉會」優惠，如OneDegree火險設有180日靈活生效期，遇上心儀優惠可先享優惠「轉會」，及後再自選較後的生效日期。
MoneyMoney x OneDegree火險獨家限時優惠：成功投保可享 HK$200 超市現金券*
於限時優惠期間，經MoneyMoney指定鏈結成功投保OneDegree火險，並在結賬前輸入獨家優惠碼「MONEYHKFIRE200」，即享 HK$200 超市現金券！
*首年保費總值高於或等於HK$1,700：即享 HK$200 超市現金券
有關優惠受條款及細則約束
*上述資料只供參考之用，一切均以各官網的最新資料作準。本專頁不會就任何錯誤或失實資料陳述承擔任何責任。
