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近期本地樓市交投熾熱，加上發展商旗下項目不少新樓陸續落成，相信成功「上車」成為準業主的大家都開始準備新居裝修及入伙事宜。不過要建造您的安樂窩，樓宇消防安全亦是非常重要一環，最近更有地盤舊樓發生嚴重火警，造成不可挽回的財產及傷亡，因此物業的保障不容忽視。普遍「上車」業主向銀行承造按揭貸款時，都會在批出貸款前被要求為物業購買火險。很多新手業主並不了解火險是甚麼一回事，MoneyMoney小編將在下文為大家逐一拆解究竟甚麼是火險？保費是怎樣計算？怎樣買才是最平？ MoneyMoney x OneDegree火險獨家限時優惠：成功投保可享 HK$200 超市現金券* 於限時優惠期間，經MoneyMoney指定鏈結成功投保OneDegree火險，並在結賬前輸入獨家優惠碼「MONEYHKFIRE200」，即享 HK$200 超市現金券！ *首年保費總值高於或等於HK$1,700：即享 HK$200 超市現金券 火險是甚麼？ 很多人以為火險就是「火災保險」，只保障火災意外造成的損失，但其實並不只是保障火災。所謂的火險又稱為「樓宇結構保險」或「樓宇全險保障」，保險範圍是保障樓宇本身的結構，包括地板、天花板、喉管、門窗、牆壁瓷磚及「購買時原裝裝修」都包含在內。 火險最大功用是保障物業本身結構因意外，如火災、水災、雷擊、山泥傾瀉及颱風等災害導致單位出現結構損毀而需要重建的費用。不過，單位內其他財物（如傢俬、電器等）則不包含在內，簡單來說，火險是保障「四面牆」。 火險一定要跟銀行買嗎？ 只要業主向銀行承造物業按揭，就必須購買火險，因銀行作為業主的按揭借貸人，而物業是其抵押品，以免樓宇結構因意外而讓銀行蒙受損失，一份由保險公司所提供的火險可讓銀行減低風險，也是銀行批出按揭貸款的條件之一。 根據香港銀行公會《銀行營運守則》第2章第25條規定，業主在申請按揭及將有關物業的火險保單續保時，有權自行選擇合適的保險公司投保針對火災或其他嚴重損害的火險保單，因此業主向銀行申請按揭貸款時，不一定需要透過銀行購買火險，可另行物色其他保險公司投保。大部份銀行的火險大多是自動續保，假若業主在保障期結束後轉用其他保險公司，便需盡早通知銀行及購買有效火險，避免有空白期情況出現。全數清還按揭後，業主亦可自行考慮是否需要購買火險保障。 另外，並不是每位業主都需要購買，如果物業管理公司或業主立案法團已經為物業購買集體火險，業主便不需要另行購買，屆時只需向按揭貸款銀行提供火險保單以作證明。 火險如何買最平？ 火險保費公式：火險投保額 x 保費率 x 折扣額 在計算火險保費前，我們需要先得知火險投保額為多少，一般有3種方法計算火險投保額，分別是「按揭貸款額」、「剩餘貸款額」及「重建費用」，以下是火險投保額計算方法。 火險投保額計算方法 解釋 備註 按揭貸款額 以你向銀行借貸的總數目計算，包括加按、車位貸款等項目 一般計算出的保費較昂貴 剩餘貸款額 以你在銀行剩餘的貸款額計算 因每月固定還款，數字會隨年遞減，保費相對較便宜。 重建費用 聘請測量師為物業計算重建費用，計算準則包括面積、牆壁數量、樓齡等。 保費最便宜，但要留意須付測量費用，而且較為耗時。 選擇了適合自己的火險投保額計算方法後，接下來便可比較各保險公司所收取的保費率及折扣額。市場上的火險保費率普遍低於0.15%，收費約為貸款額的0.03%至0.07%。假若火險提供的保障範圍較廣的話，保費則相對較高。現時大部份銀行與保險公司合作，提供半年免費或首年折扣等優惠，不過火險並不一定需要經銀行購買，它們提供的價錢優惠並不一定屬市場最高，因此我們應先貨比三家，自行比較不同保險公司的保費率。 小編以網上保險平台OneDegree保費率0.034%計算，按揭貸款額為400萬，沒有折扣下的每年保費為1,360元。若以市面保險公司最高的0.15%計算，一年保費便是6,000元，相差6,640元，有此可見保費差距甚大。根據2024年5月香港主要保險公司之火險的比較，OneDegree 火險是全港最低價。 火險比較丨銀行、保險公司、網上保險平台 保險公司 保障範圍 保費率 自負額（墊底費） OneDegree 受火災、閃電、淹水或家用鍋爐及家用氣體燃料爆炸引致的損失 0.034% 因火災、地震、颱風、暴風、洪水；水箱、輸水裝置或水管爆裂或溢水所致的損毀，自負額為每次損失的首3,000元因山泥傾瀉和地陷引致或造成的索償，自負額為1萬元或損失的10%，以較高者為準 滙豐火險（AXA安盛） 基本計劃：火災及閃電、爆炸、洪水、颱風及暴風、地震、山泥傾瀉及地陷全面保障計劃：水箱、輸水裝置或水管缺陷、飛機或汽車碰撞、暴動及罷工以及惡意損毀等更廣泛的原因所引致的損毀 0.11%／0.15% 因火災、地震、颱風、暴風、洪水；第三者汽車碰撞；水箱、輸水裝置或水管爆裂或溢水所致的損毀，自負額為每項損失的首3,000元因山泥傾瀉和地陷引致或造成的索償，自負額為1萬元或損失的10%，以較高者為準 中國平安（香港）按揭火險

全球暖化導致極端天氣情況越見頻繁，去年9月香港經歷了「五百年一遇」的大暴雨，降雨量亦創下1884年有紀錄以來的歷史新高，各區變成澤國，有屋苑停車場地庫被水淹頂，不少家居均受漏水、水浸、停電等影響，導致不同程度的影響。 天文台早前在週年記者會上透露，預計本年度（2024年）6至10月風季期間將會有約5至8個熱帶氣旋進入香港500公里範圍內，數目屬正常至偏多。全年雨量接近正常，介乎2100至2700毫米，強調本港仍有機會受暴雨影響，呼籲市民為風雨季作好準備。有見及此，近年不少市民都會購買「家居保險」保障自己的安樂窩。不過市面上「家居保險」種類繁多，作為業主及租客應該如何揀選合適的「家居保險」？打風遇上怎樣情況才會獲得賠償？MoneyMoney小編將在下文為大家逐一拆解究竟甚麼是「家居保險」！ MoneyMoney x OneDegree家居保險獨家限時優惠：成功投保可享保費7折 + $200超市禮券 於限時優惠期間，經MoneyMoney指定鏈結成功投保OneDegree家居保險，並在結賬前輸入獨家優惠碼「MONEYHK30HOME」，即享保費7折 + $200超市禮券！ 每月只要付出少於HK$100投保，即享有高達HK$1,500萬的第三者責任保障索償上限，讓你可以用有限保費，享受更大保障。 家居保險是甚麼？ 不少人容易混淆「家居保險」和「火險」兩款不同的保險產品，「火險」的保障範圍是保障樓宇本身的結構，包括地板、天花板、喉管、門窗、牆壁及瓷磚等，簡單來說就是保障「四面牆」。「家居保險」負責提供家居財物因意外如漏水、水災、火災或颱風所導致出現損失的保障，保障範圍包括家中金錢、收藏品、傢俬、電器及裝修等等。 「家居保險」主要分為「基本保障」及「自訂保障」兩大範疇，「基本保障」包括家居財物損失、個人意外保障及第三者責任保障；「自訂保障」則指投保人可依個人需要，在保險計劃內附加保障項目。保費方面，「家居保險」會按照樓齡、建築面積、物業類別和保障範圍而有所不同。 另外，不少「家居保險」亦有提供全球性的個人財物保障，包括金錢失竊、信用卡／現金提款卡被盜用之損失及個人證件補領費用等等。不同「家居保險」產品對個別財物的賠償上限存在差異，保障金額越大、保費自然越高。 3號或以上風球吹爆玻璃窗戶，保險會否賠償？ 在作出保險索償要求前，我們需要先知道家中受颱風或暴雨天氣而損毀的玻璃窗戶是否「原裝」？假若玻璃窗戶是該物業收樓時的款式，並沒有經業主改動，便屬樓宇結構一部份，應透過「火險」進行索償。相反，玻璃窗戶非「原裝」而且曾被更換的話，只有「家居保險」才會安排賠償。 打風令鋁窗飛脫損壞他人財物，保險會否賠償？ 假設遇上以上情況，「家居保險」中的「第三者責任保障」便能發揮用處。「第三者責任保障」能夠保障投保人和其同住家人因個人疏忽導致第三者財物損毀、身體受傷或身亡而引致的金錢索償或法律責任。 如果家中鋁窗不幸因惡劣天氣導致飛脫，令他人受傷或財物損失，涉事單位住戶可透過「家居保險」中的「第三者責任保障」，為相關人士作出賠償。 雨水入屋浸壞家庭電器，保險會否賠償？ 不管惡劣天氣或颱風令雨水入屋，導致家庭電器及其他物品損壞，一般「家居保險」都會為投保人的家居財物提供保障賠償。 不過，並不是任何家庭電器都能夠被保險公司受理索償，投保前應先查看保障範圍是否涵蓋家中的電器種類。有網上保險平台OneDegree的「家居保險」提供多達14種家庭電器維修保障，包括冷氣機、洗衣機、吸塵機、雪櫃等常見電器。 甚麼情況保險公司不受保？ 市面上各大的「家居保險」保障範圍並不同，我們投保前需要留意清楚保單條款，以及不受保項目。以下為常見「家居保險」不受保項目： 迎接打風季節，不希望家中有任何財物損失及受傷情況出現？記緊及早在颱風襲港前準備投保「家居保險」，讓您的安樂窩再添安樂！ MoneyMoney x OneDegree家居保險獨家限時優惠：成功投保可享保費7折 + $200超市禮券 於限時優惠期間，經MoneyMoney指定鏈結成功投保OneDegree家居保險，並在結賬前輸入獨家優惠碼「MONEYHK30HOME」，即享保費7折 + $200超市禮券！ 每月只要付出少於HK$100投保，即享有高達HK$1,500萬的第三者責任保障索償上限，讓你可以用有限保費，享受更大保障。 有關優惠受條款及細則約束 *上述資料只供參考之用，一切均以各官網的最新資料作準。本專頁不會就任何錯誤或失實資料陳述承擔任何責任。 #保險知識